Hypotheek voor ondernemers in Leeuwarden: meer mogelijk dan je denkt
Een hypotheek aanvragen als ondernemer, zzp’er of directeur-grootaandeelhouder (dga) lijkt misschien ingewikkeld, maar met de juiste voorbereiding en begeleiding valt dat enorm mee. Bij H2O Hypotheken & Assurantiën in Leeuwarden en Franeker weten we precies wat er nodig is om een ondernemershypotheek rond te krijgen. We helpen ondernemers uit heel Friesland, van zzp’er tot dga, van het eerste gesprek tot het tekenen bij de notaris. Daarbij stemmen we af met je boekhouder of accountant, zodat de cijfers in één keer kloppen.
Of je nu al jarenlang ondernemer bent of pas sinds kort, wij laten je zien wat je kunt lenen en hoe je dit goed regelt, zonder onnodige vertraging. Lees ook hoe we werken als hypotheekadviseur in Leeuwarden.
Hypotheek als ondernemer: zo werkt het
Een hypotheek afsluiten als ondernemer gaat in principe op dezelfde manier als wanneer je in loondienst bent. Het bepalen van je inkomen gaat alleen net iets anders. Banken willen zekerheid: hoe stabiel zijn je inkomsten, wat is je gemiddelde winst, en hoe groot is de kans dat je die ook in de toekomst behoudt?
De belangrijkste aandachtspunten:
Je hebt een inkomensverklaring voor ondernemers nodig
De gemiddelde winst van de laatste 3 jaar is vaak bepalend
Je moet financiële documenten aanleveren (jaarrekeningen, aangiften, prognoses)
Als startende ondernemer kun je soms al vanaf 6 maanden inkomen aantonen
Een rentevaste periode geeft extra zekerheid bij een zzp-hypotheek
Hypotheekmogelijkheden voor ondernemers
Als ondernemer zijn je hypotheekmogelijkheden afhankelijk van o.a.:
Je gemiddelde toetsinkomen (bijv. fiscale winst of resultaat uit onderneming)
Je ondernemingsvorm (zzp, VOF, BV, DGA)
Duur van het ondernemerschap (1 jaar, 3 jaar of langer)
Je schulden, verplichtingen en eigen vermogen
De soort woning die je koopt (bijv. energiezuinig, nieuwbouw of bestaande bouw)
Ook als je inkomen het laatste jaar lager was dan de jaren ervoor, is een hypotheek als zzp’er of ondernemer vaak toch mogelijk. Wij helpen je met een realistische toetsing van je toets inkomen. Vaak blijkt dat er meer mogelijkheden zijn en dat je maximale lening hoger is dan vaak gedacht wordt.
Inkomensverklaring ondernemer: verplicht voor je hypotheek
Om je maximale hypotheekbedrag te berekenen, willen banken weten wat jouw inkomen is. Hier heb je een inkomensverklaring nodig. Als ondernemer moet je daarom een inkomensverklaring ondernemer laten opstellen. Dit gebeurt meestal door een externe partij (bijv. Raadhuys, Pentrax of Zakelijk Inkomen). Hiervoor heeft zo’n partij het volgende onder andere nodig:
Jaarcijfers van de laatste drie kalenderjaren
IB-aangiften
Prognose van het lopende jaar (bij voorkeur van je boekhouder)
Uittreksel KvK en eventueel BTW overzichten
Soms: zakelijke rekeningafschriften en lening overzichten
Wij begeleiden je gedurende dit hele proces en zorgen dat alle benodigde documenten in één keer goed worden aangeleverd. Zo voorkom je onnodige vertraging.
Hypotheek berekenen als ondernemer
In de basis wordt je maximale hypotheek gebaseerd op je toetsinkomen, je vaste lasten en de rentevaste periode. Voor ondernemers wordt vaak gerekend met het gemiddelde inkomen van de laatste drie kalenderjaren, waarbij het laatste jaar zwaarder telt. Daarnaast is een onderbouwde prognose van het komende jaar (bij wisselende of stijgende inkomsten) handig.
Met behulp van onze online tool, of tijdens een gratis oriënterend gesprek, kunnen we jouw toetsinkomen berekenen en snel een eerste inschatting van jouw maximale hypotheek berekenen. Ook kijken we naar de mogelijkheid om je hypotheek aan te vullen met eigen vermogen of spaargeld en bespreken we alternatieve oplossingen bij tijdelijke daling in winst (bijv. coronajaar).
Startende ondernemer? Ook dan zijn er kansen
Als je korter dan drie jaar zelfstandig ondernemer bent, kun je vaak toch al een hypotheek krijgen. Er zijn banken die hypotheken verstrekken aan startende ondernemers op basis van een inkomensverklaring vanaf 1 of 2 jaar winst, een prognose van je accountant, een combinatie van ondernemerschap + loondienstverleden en/of een stabiele klantenkring of contracten als zzp’er.
Wij adviseren je welke aanbieder het beste past bij jouw situatie.
Directeur-Grootaandeelhouder (DGA)? Let hierop
Als DGA (bijvoorbeeld van je eigen BV) is het belangrijk dat je je gebruikelijk loon (en eventuele dividend) goed kunt onderbouwen en jaarrekeningen en aangiften IB en VPB beschikbaar hebt. Ook is het belangrijk dat je je zakelijke en privé inkomsten goed scheidt en dat je oplet bij de aftrekbaarheid van rente en fiscale regels bij vermogensopbouw.
Wij hebben ruime ervaring met DGA-constructies en stemmen altijd af met je accountant of boekhouder.
Benodigde documenten voor je hypotheekaanvraag als ondernemer
Hieronder zie je een globaal overzicht van wat meestal nodig is bij het aanvragen van een ondernemershypotheek / hypotheek voor ondernemers:
IB-aangiften (laatste drie jaar)
Jaarrekeningen (laatste drie jaar)
Uittreksel KvK
Financiële prognose huidige jaar
Rekeningoverzicht (zakelijk en privé)
Eventueel aanvullende documenten: inkomensverklaring, pensioenoverzicht, NHG-formulieren
Wij checken vooraf welke documenten nodig zijn voor jouw aanvraag. Zo kom je niet voor verrassingen te staan. Wil jij goed voorbereid je hypotheekaanvraag indienen? Maak dan een afspraak voor een vrijblijvend oriëntatiegesprek!
Ontdek de mogelijkheden
Sta je klaar om de volgende stap te zetten in het combineren van ondernemerschap met huiseigenaarschap? Maak vandaag nog een afspraak met onze adviseurs in Leeuwarden of Franeker en laat ons je helpen de optimale financierings oplossing te vinden die bij jouw dynamische leven past.
Hypotheek afsluiten als ondernemer bij H2O Hypotheken & Assurantiën: de stappen op een rij
We weten precies wat er nodig is om een ondernemershypotheek rond te krijgen. We ondersteunen je van oriënterend gesprek tot aan het tekenen van de hypotheekakte. In het kort ziet jouw reis naar je hypotheek voor ondernemers er zo uit:
Gratis gesprek met onze hypotheekadviseur: kennismaking, eerste berekening, vragen beantwoorden
Documenten verzamelen: wij begeleiden en controleren waar nodig
Inkomensverklaring regelen (indien nodig)
Vergelijken van aanbieders en voorwaarden
Indienen aanvraag bij de geldverstrekker
Ondertekenen van de hypotheekofferte
Passeren bij de notaris, gefeliciteerd met je nieuwe woning!
Tips voor ondernemers bij hypotheekaanvraag
Laat je bij voorkeur begeleiden door een hypotheekadviseur met ervaring in ondernemershypotheken
Zorg voor actuele cijfers en prognoses, zeker als je inkomen sterk wisselt
Maak gebruik van Nationale Hypotheek Garantie (NHG) als dit binnen de kostengrens valt
Denk na over een rentevaste periode die past bij jouw situatie
Houd rekening met je privédoelen én zakelijke groei
Waarom H2O Hypotheken & Assurantiën?
Een van de best beoordeelde hypotheekkantoren van Friesland
Gespecialiseerd in ondernemers, zzp’ers en DGA’s
Persoonlijke begeleiding van A tot Z
Snel schakelen met accountants, banken en inkomensverstrekkers
Heldere communicatie en het maximale ontzorgen
Bij H2O combineren we kennis van zaken met nuchter advies. Je krijgt eerlijk inzicht in wat wel en niet kan en we zoeken altijd naar een oplossing die bij jou past.
Uit de praktijk: ondernemer uit Leeuwarden
Stijn dacht dat een hypotheek als ondernemer lastig zou worden. Na het eerste gesprek op ons kantoor in Leeuwarden bleek het mee te vallen: met de juiste cijfers en een goede onderbouwing kwam de hypotheek rond, en inmiddels lopen ook de verzekeringen via H2O.
“Als ondernemer dacht ik dat het regelen van een hypotheek best lastig zou worden, maar dankzij hun kennis, duidelijke uitleg en persoonlijke begeleiding verliep het hele proces veel soepeler dan verwacht. Inmiddels hebben we ook al onze verzekeringen bij H2O ondergebracht.”
Stijn, Google-review, juni 2026
Lees al onze Google-reviews (5,0) of de beoordelingen op Advieskeuze.
Verder lezen
Veelgestelde vragen van ondernemers
Vaak wel. Een aantal geldverstrekkers accepteert een inkomensverklaring op basis van één of twee jaar ondernemen, zeker als je daarvoor in loondienst hetzelfde werk deed of een goed gevulde orderportefeuille hebt. We weten welke aanbieders daarvoor openstaan. Lees ook hoe dat werkt na één jaar ondernemen.
Meestal op basis van de gemiddelde winst van de laatste drie jaar, waarbij het laatste jaar zwaarder telt en een dalende lijn wordt afgetopt. Een onafhankelijke partij stelt daarvoor een inkomensverklaring ondernemer op. Wij zorgen dat je cijfers en prognose compleet en goed onderbouwd zijn, zodat het toetsinkomen zo hoog mogelijk uitkomt.
Het is een verklaring van een gespecialiseerde partij (zoals Raadhuys, Pentrax of Zakelijk Inkomen) die op basis van je jaarcijfers, aangiften en prognose vaststelt met welk inkomen de bank mag rekenen. De kosten verschillen per aanbieder; we vertellen je vooraf precies wat het is. Reken op één à twee weken doorlooptijd, dus begin op tijd.
Ja. Voor NHG gelden voor ondernemers dezelfde regels als voor mensen in loondienst; je inkomen wordt alleen via de inkomensverklaring bepaald. Blijf je onder de NHG-grens, dan profiteer je van een lagere rente. Lees meer over NHG.
In de basis je dga-salaris (gebruikelijk loon). Structureel uitgekeerd dividend kan soms meetellen, afhankelijk van de geldverstrekker en de cijfers van je bv. We stemmen dit af met je accountant, zodat de onderbouwing klopt.
Zakelijke schulden waarvoor je privé aansprakelijk bent, wegen mee in de toetsing. Ook een zakelijke lease of een BKR-registratie op je naam kan invloed hebben. Breng dit in het eerste gesprek in, dan houden we er meteen rekening mee.
Graag zelfs. Je boekhouder of accountant levert de jaarcijfers en de prognose aan; wij vertalen die naar wat de geldverstrekker wil zien. Dat scheelt heen en weer mailen en versnelt de aanvraag.
Waarom kiezen voor H2O?
Bij H2O Hypotheek & Assurantiën staan jouw belangen altijd voorop. We bieden transparante, onafhankelijke financiële adviezen die zijn afgestemd op jouw persoonlijke of zakelijke situatie. Met jarenlange ervaring en een hoog klanttevredenheidspercentage zijn wij jouw betrouwbare partner in financiële zekerheid.
Jouw voordeel met H2O
Ontdek de voordelen van een partnerschap met H2O en hoe we je bij elke stap kunnen ondersteunen met jouw hypotheek.
Snel en Efficiënt
We regelen jouw hypotheek vaak al binnen 3 weken.
Persoonlijke Aanpak
Afspraken mogelijk in Leeuwarden en Franeker, of comfortabel vanuit huis een online meeting.
100% Onafhankelijk
Ons advies is volledig ongebonden, waardoor we altijd de beste optie voor jou kunnen kiezen.
